לתאגיד בנקאי קיימת חובה להודיע ללקוחותיו בטרם נקיטה בהליכים משפטיים או טרם העמדת חוב לפירעון מיידי.
המשמעות הינה שהבנק אינו רשאי "להפתיע" את הלקוח ובלי התראה ולהגיש כנגדו תביעה או לבטל ללקוח באופן חד צדדי את מסגרת האשראי או להעמיד את ההלוואה לפרעון מיידי וכו'.
איזו התראה הבנק חייב לתת ללקוח?
הבנק מחוייב ליתן ללקוח התראה כתובה ובמסירה אישית, לכתובת הלקוח הרשומה אצלו.
כמה זמן על הבנק להמתין לאחר מסירת מכתב ההתראה?
לאחר מסירה ההתראה, על הבנק להמתין 21 ימי עסקים להסדיר את הפיגורים, ורק אם חלף המועד רשאי הבנק לבצע את הפעולה.
מה צריך לכלול המכתב?
בהתאם לסעיף 5.א.1 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)(תיקון מס' 19) התשע"ד-2014 על הבנק לפרט את יתרת סכום ההלוואה, שיעור הריבית על ההלוואה, סכום ההלוואה שבפיגור, אופן חישובו ושיעור ריבית הפיגורים, ככל שישנם, סכום העמלה בשל העמדת הלוואה לפירעון מיידי, ככל שישנה, הסבר בדבר חובת התאגיד הבנקאי להעביר מידע על הלקוח בהתאם להוראות לפי סעיף 16(א)(5) לחוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב-2002.
האם יש מקרים בהם הבנק יוכל לפעול כנגדי מבלי שנשלח אליי מכתב?
כן, רק במקרים מיוחדים בהם הבנק סבור שמשלוח מכתב ההתראה יביא לפגיעה ממשית ביכולת הגבייה, לדוגמא אם הבנק סבור שהלקוח יעזוב את הארץ בכדי להתחמק מחובותיו או יבריח את נכסיו וכו'.
מדוע חייבו את הבנקים לשלוח הודעה כתובה ובמסירה אישית?
מדברי ההסבר לתיקון 19 לחוק לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א-1981 ניתן ללמוד כי מטרת החוק הינה לנסות ולאזן את יחסי הכוחות בין הבנק לבין הלקוח "כאשר הבנק מבצע פעולה המשפיעה באופן מהותי על ניהול הכספים של הלקוח ובאופן חד-צדדי כלפיו, כגון העמדת הלוואה לפרעון מיידי או נקיטת הליכים משפטיים, נגרם ללקוח ולקרובים אליו נזק בלתי הפיך. דומה הדבר לכדור שלג שהחל להתגלגל במדרון תלול וצובר תאוצה מבלי שניתן לעוצרו. שיקים חוזרים, תשלומים והוראות קבע לא מבוצעים, נוצר מחסור במזומן לצרכי התנהלות שוטפת ופגיעה במוניטין ובשם הטוב. משם כבר קשה מאוד ללקוח להתאושש".
במידה והבנק נקט כנגדי בהליכים מבלי שקיבלתי מכתב התראה, האם הדבר יכול להביא למחיקת החוב?
ראשית העובדה שלא התקבל מכתב התראה אינה אומרת בהכרח שהבנק לא שלח את המכתב ויש לבדוק איך, לאן מתי וכיצד נשלח מכתב ההתראה הנטען, יתכן כי קיימים מכתבים קודמים אשר עלולים לרפא את הפגם של הבנק.
שנית, צריך לבחון את הנזקים שנגרמו ללקוח כתוצאה באופן ישיר ועקיף מאי קבלת מכתב ההתראה, יתכן כי פעולתו הפזיזה של הבנק בוצעה ברשלנות וגרמה ללקוח נזק משמעותי שעלול אף להביא למחיקת מלוא החוב.
הכותב הינו שותף במשרד עו"ד ונוטריון ג'רבי קרמר ושות' המומחה בעסקאות מקרקעין, יצוג חייבים וגביית חובות, אין באמור לעיל בכדי להוות משום יעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי או חוות דעת משפטית, הכתוב לעיל מהווה תיאור כללי בלבד ובלתי מחייב.